信用卡以金融的“温度”,让美好生活触手可及

今年3月，央行发布《2023年支付体系运行总体情况》显示，全国支付体系运行平稳，银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，授信总额22.66万亿元。作为集消费信贷和支付为一体的金融产品，信用卡如今已深入经济生活的各个领域，已成为广泛应用于各类消费支付场景的主力军，凭借过去数十年沉淀的成熟模式，已在促消费、惠民生方面，发挥出“金融为民”的重要作用。
2023年，中央经济工作会议将“着力扩大国内需求”作为重点工作任务，国家发展改革委出台实施恢复和扩大消费的20条政策措施，稳定和扩大汽车、家居、电子产品等重点消费，推动文化、旅游、餐饮等生活服务消费加快恢复，加强金融对消费领域的支持，持续改善消费环境。同年10月，中央金融工作会议提出，要加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、养老金融、普惠金融、数字金融五篇大文章。今年，“五篇大文章”首次写入政府工作报告，对中央金融工作会议关于建设金融强国战略做出了具体部署。
我国信用卡行业发展伴随着中国改革开放的经济脉搏，深入千家万户，与时代同频，与美好生活共振。自1985年我国第一张信用卡发行，到2002年中国银联成立，2003年全国统一的企业和个人征信系统建设开启，各银行相继成立全新的信用卡部门，正式发行信用卡产品，个人信用从此被赋予了金融价值，我国信用卡行业从此迈入了高速发展、科技加持、量质并举的快车道。
如今，信用卡已从基本的银行卡支付工具，转型为功能齐全、服务多元的金融生态产品。从以银行卡为支付介质的卡基模式，拓展至以网络数字支付的账基模式；从消费者钱包中的一张卡片，跃迁至一张卡、一部手机的支付形态，其背后是数字支付的科技进步，是信用卡立足消费本源，行业不断迭代创新，为促进我国消费市场的蓬勃发展，持续注入强劲动能的写照。同时，随着科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇金融大文章”的重点工作提出，信用卡行业紧扣中央金融政策主旨，积极满足人民群众的金融服务需求，实现金融服务的普惠性和包容性，助力推动我国经济高质量发展。
以民为本 金融服务的“广度”
今年以来，我国消费市场持续回升向好，迎来“开门红”。根据国家统计局最新数据，2024年一季度，全国市场销售保持平稳增长态势，社会消费品零售总额120,327亿元，同比增长4.7%，折射出消费信心的持续恢复，印证了消费潜力的不断释放。
信用卡凭借全面的功能属性，集支付和信贷为一体，在激发市场活力、促进消费升级、满足人们消费信贷需求等多个层面，展现出独特价值。相比于互联网金融产品，信用卡具有发卡银行的风险体系保障，同时在为持卡用户的权益配置上，更加全面、丰富，让其成为消费场景的关键支付连接。
中国银联发挥平台枢纽作用，联动多家商业银行，通过云闪付网络支付平台，输出用户经营综合解决方案，向商业银行开放应用场景、技术能力、风控能力、服务内容等多种资源，强化与各类支付场景的链接，创新用户体验，提供综合金融服务。同时，中国银联联合优选商户和企业，覆盖线上、线下潮流热门的生活消费场景，助力商业银行打造市场竞争力，构建信用卡运营新生态。
信用卡具有申请便捷、应用广泛、循环信贷和免息还款等特点，是重要的支付、结算和融资工具。具体来说，信用卡相较于互联网消费信贷产品，具有更长的免息期，和更广泛的应用场景。当前，我国各银行发行的信用卡免息期通常是50天，这为用户的日常消费提供了更宽裕的信贷周期。与此同时，信用卡作为持卡人的支付账户，在绑定了银联云闪付、微信支付、支付宝等支付平台后，可实现线上、线下多元受理环境下的便捷支付。如今，一张信用卡就是一个支付账户，消费者无论是持银行卡刷卡支付，还是手机移动支付，或是网购在线支付，任何一种消费场景中，都可流畅、简单完成操作，并享受长达50天的透支消费免息期。
随着人们生活品质的提升，家居装修、购车、旅游、教育等消费升级需求增长显著。为满足人们对美好生活的追求，信用卡还提供了更丰富的功能，除了每月的透支消费免息期之外，同时具有消费分期的功能。持卡用户可根据消费支出需求、还款周期安排等，通过信用卡选择账单分期、消费分期、现金分期等多种分期业务，既实现了当前生活品质的提升，又获得了资金周转的时间。
为了回馈持卡用户，建立长期的用户关系，发卡行对信用卡赋予了更多“非金融”的价值。最为普遍的就是积分，无论是线上、还是线下支付，持卡人都能获得消费累计的积分，在生日月或者特定活动期，还能多倍积分，用于兑换积分商城的实物礼品、电子券，还可兑换航空里程等。此外，信用卡还根据消费者在出行、运动、保险、休闲等生活各方面的需求，额外定制化提供多重权益，如：航班延误险、盗刷保障险、体检套餐、餐饮优惠券等。
以中信银行信用卡为例，“36+1新生活”是该行白金信用卡的明星权益，每月消费达标可获取相应的权益，可自选兑换包括：酒店、美食、高尔夫练习场、网球、健身、羽毛球、游泳、滑雪、滑冰等多项丰富权益，广泛适用于北京、上海、广州、深圳、杭州、长沙、成都等全国多个城市的数百家场馆。
对于经常出行的商旅人士，以及准备利用假期出游的家庭来说，中信银行白金信用卡是不错的选择。持卡人可以获享国内外主要城市机场、高铁站的贵宾厅服务，包括免费休息室、专用安检通道等，该服务权益适用于国内外400余个主要城市的机场和高铁站。出行途中，如果航班延误2小时，持该行白金信用卡购票，最高可获赔1000元机票款。如此来看，持有一张中信银行尊贵级白金信用卡是商旅出行的必需品，坐在机场贵宾厅的悠闲等候，也具有价值。
从信用卡行业数据上看，基于持续创新发展至今的成熟模式，信用卡仍是我国短期消费信贷的主流产品，在支付为民、普惠金融战略中承载着“基础设施”的角色。2023年国民经济和社会发展统计公报显示，我国当年住户短期消费贷款余额103,541亿元，其中，信用卡信贷余额占主要部分。
无界生态 激发消费的“力度”
信用卡作为集消费信贷和支付为一体的金融产品，广泛服务于持卡用户的各类消费场景，成为激发我国消费活力的重要“助推器”。作为国内率先迈入亿级规模的信用卡发卡银行之一，中信银行充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”国家政策中的积极作用，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新，践行“让财富有温度”的品牌主张，全面推进高质量可持续发展。
具体而言，中信银行发挥全行零售融合优势，坚持无界开放的生态化经营，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，多措并举激发消费新活力。在产品生态层面，该行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市数百款信用卡产品。其中，围绕年轻人消费需求，开发中信银行“颜卡”系列信用卡，获得年轻用户的喜爱，累计发卡量超过千万。面向初入职场年轻客群，该行推出“i卡”产品，为年轻职场人士提供专属的授信政策和包括健身、职场课程、影音视频会员在内的年轻化权益服务，成为广大年轻客群“人生第一张白金卡”首选。
在场景生态层面，中信银行信用卡顺应消费提质扩容趋势，围绕用户的多元化消费需求，全面布局线上、线下消费支付场景，推出跨境消费优惠活动，发挥金融力量激发消费新活力。该行信用卡通过升级特色品牌活动“9分享兑”“9元享看”“精彩365”，全面推进线下场景建设，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动覆盖全国超过20万家门店。同时，该行发挥出国金融优势，布局跨境消费场景，打造“全球消费季”“境外交易返现”等活动，满足出境人群的信用卡支付需求。
科技创新 金融支付的“温度”
在移动互联网和智能手机普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体，成为银行连接用户，提供金融服务的核心阵地。中信银行信用卡的动卡空间APP10.0以“核心用卡服务”为导向，打造“金融+生活”一站式智慧平台，升级“动卡空间APP 长辈版”，为银发人群提供界面友好、操作便捷的金融体验，拓展借记卡用户使用场景，融合双卡用户还款流程和体验，全面提升服务温度，启动月活用户近2000万户。
今年3月，国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，提出充分考虑老年人、外籍来华人员等群体需求，做好适老化、国际化等服务安排。中国人民银行日前召开优化支付服务会议，与有关部门和地方政府高效协同，推动商业银行、非银行支付机构等综合施策，聚焦重点城市、重点机构、重点场景，多措并举优化支付服务，打通支付堵点，交易金额、笔数实现大幅度增长。
据介绍，为进一步优化外籍来华人士的信用卡申办流程，今年，中信银行将实施最新的信用卡办理政策，其中持有外国人永久居留身份证等合法有效的身份证明文件的外籍来华人士，或是中信银行优质零售资产客户的外籍来华人士，今后申办该行信用卡进一步简化开户流程及手续，满足外籍来华人士消费支付需求，体现“有温度的信用卡”。
未来，围绕建设金融强国的“五篇大文章”，我国信用卡行业将深度融入新时代的发展征程，以信用卡支付服务的广度、激发消费的力度、金融为民的温度，把握好时代赋予信用卡行业的使命，充分发挥在“扩内需、促消费、惠民生”国家政策中的重要价值，服务实体经济，让人民的美好生活触手可及，迈向高质量可持续发展。

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